Франшиза в страховании: что это и как работает, безусловная франшиза и условная

Страховая франшиза. Что это, для чего, в чем преимущества и недостатки

Простым языком о сложном мире страхового франчайзинга

Страховая франшиза. Что это, для чего, в чем преимущества и недостатки

Страховая франшиза: что это и как работает, безусловная и условная франшиза

Страховая франшиза: что это и как работает, безусловная и условная франшиза

Автор Юрий Богомолов

Основатель портала Businessmens.ru. Предприниматель с 8-летним опытом. Эксперт по франчайзингу.

В любой непонятной ситуации поговорите о франшизе.

В 2021 году мы сталкиваемся с действующими франшизами: Пятерочка, СДЭК, Озон, Black Star Burger (более 1000 вариантов в каталоге франшизы Businessmens); кинофраншизы – Гарри Поттер, Джон Уик, Пила; литературная франшиза – Голодные игры, Игра престолов».  

Но не менее распространено понятие «франшиза», когда речь идет о страховании. А поскольку страховые полисы можно найти на каждом шагу – автострахование, страхование жизни, недвижимость, банковские вклады и т.д. – знать, какая франшиза страхования хороша для всех.

Дополнительный материал:

  • Корпоративная франшиза

  • Франчайзинг в кино, литературе, играх

Что такое франшиза в страховании простыми словами

В страховании франшиза – это та часть ущерба, которую страховщик не платит вам. Это оговаривается заранее и указывается в договоре страхования.

Самый простой пример: вы хотите купить полис КАСКО (добровольное страхование) на свой автомобиль в компании «Страх и Ко» и заключить с ним договор. По этому соглашению, в случае повреждения, вы получите компенсацию от Fear and Co за этот ущерб в размере до 1 миллиона рублей.

Примечание. Корпоративные франшизы – это права на использование товарного знака, товарного знака и других характеристик конкретной компании. 

Но такая политика стоит дорого. И водите осторожно. Это помогает быть в безопасности, но не на столько же! Как быть? Как снизить стоимость страхового полиса?

Вот для чего нужна франшиза. В договоре, который вы заключаете с компанией «Страх и Ко», указано, что если ущерб будет нанесен на сумму менее 50 000 рублей, страховщик вам ничего не выплатит. Можно как-то самому сделать.

Зачем тебе это?

  1. Эта франшиза в договоре страхования снижает стоимость всего страхового полиса. И вы не пожалеете, что отдадите свои деньги, если обычно будете осторожно водить машину.
  2. В случае незначительного повреждения (например, вы просто поцарапали бампер), вы отремонтируете автомобиль самостоятельно, но это повреждение не повлияет на стоимость вашего следующего полиса (обычно компенсация ущерба приводит к тому, что следующий полис стоит Кроме того).

Для чего нужен страховщик?

  1. Возможность удовлетворить спрос множества клиентов
  2. Умение не сталкиваться с небольшими проблемами, что также приводит к экономии.

Если вы хотите вести бизнес в этой сфере, мы рекомендуем вам выбрать франчайзинговую страховую компанию

Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза.

Прежде чем приступить к анализу основных видов страховых франшиз, спешим предупредить вас, что каждая страховая компания вправе разрабатывать свои условия на основе собственных договоров. Поэтому при заключении договора со страховой компанией всегда подробно изучайте свои условия. Включая те пункты, которые касаются франшизы.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы:

Франшиза с фиксированной суммой. Независимо от размера ущерба страховщик не выплачивает конкретную сумму. Эта сумма может быть указана как в конвертируемой валюте (доллар, евро), так и в национальной валюте (для долгосрочных контрактов обычно предусмотрена индексация).

То есть, если вы заключили договор с Fear and Co, в котором прописана франшиза на 50 000 рублей, вне зависимости от ущерба, нанесенного вашему автомобилю – 150 000 или 900 000, компания не вернет вам ровно 50 000 рублей.

Франшиза с процентом от суммы убытков. В этом случае размер неуплаченной суммы будет зависеть от размера ущерба. Как правило, ставку устанавливает страховщик. Но есть варианты регрессивной ставки, которую выбирает страхователь, чтобы он сам мог влиять на окончательную стоимость полиса.

Читайте также:  Открытие кино-кафе

То есть, если вы попали в аварию, сумма, не уплаченная Fear and Co по договору страхования, будет зависеть от того, насколько будет рассчитан этот ущерб.

Франшизы по типу выполнения договора со льготой:

Условная франшиза. В этом случае в контракте указывается определенная сумма франшизы. А если размер ущерба меньше установленной суммы, страховщик ничего не платит. Но если размер ущерба превышает размер франшизы, то он оплачивает полную стоимость ущерба.

Например, вы застраховали свой автомобиль, а размер франшизы по договору составляет 120 000 рублей. Если вы попали в аварию и размер ущерба составляет 115 000 рублей, вы ничего не получите от Fear and Co. Но если сумма ущерба составляет 121 000 рублей и более, то Fear and Co выплатит вам полную сумму.

Временная франшиза. Практически то же самое, что и фиктивная франшиза. Но главным фактором здесь является время – период, который устанавливает право страховщика не выплачивать вам страховку.

То есть, если ваша франшиза в контракте с Fear and Co временная и написано, что ее действие истекает через три месяца после заключения контракта, то все будет зависеть от того, когда вы попали в аварию. Если эти три месяца прошли, компания выплатит вам сумму ущерба. Но если еще не прошло трех месяцев, рассчитывать на оплату не приходится.

Безусловная франшиза. В этом случае сумма, указанная в качестве франшизы, не выплачивается вам ни при каких обстоятельствах, независимо от чего-либо, ни обстоятельств, ни времени. Действует в течение всего срока действия договора.

Динамичный франчайзинг. В этом случае размер суммы, которую страховая компания не выплатит вам в случае ущерба, зависит от заранее согласованных и прописанных в договоре условий. Поэтому часто при динамической франшизе с каждым новым страховым случаем процент просроченной выплаты увеличивается.

Высокая франшиза. Этот вид франшизы встречается только в тех контрактах, оплата по которым должна составлять крупную сумму. Стандарт: не менее 100 000 долларов США. Принцип высокой франшизы заключается в следующем: страховщик оплачивает полную стоимость в случае повреждения. Однако, как только ущерб устранен, страхователь должен «вернуть» оговоренную в договоре часть в качестве франшизы.

Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман.

С тех пор, как страхование вошло в повседневную жизнь россиян, стало принято считать, что многостраничные контракты могут содержать так называемый «мелкий шрифт», который вспоминается в сознании как попытка ввести условия, выгодные для страховщика и полностью неблагоприятно для обычного пользователя.

И действительно, не зря. Только здесь условия мелким шрифтом могут не отображаться. Но юридический язык настолько чужд обычному человеку, что мелкий шрифт не нужен. Иногда условия предоставления страховых услуг описываются настолько странно, что мы с вами предпочитаем не вникать в суть, надеясь на это. Но тщетно. Потому что страховые компании вполне могли бы им воспользоваться.

Чаще всего этот «обман» используют в рекламе страховых компаний. Так, например, в рекламе страховая компания может сосредоточиться на так называемой нулевой франшизе (т.е страховщик теоретически обязуется полностью возместить ущерб в случае возникновения претензии). Суть «хитрости» в том, что это на самом деле обычная страховка. И это будет стоить дороже, потому что нулевая франшиза для страховщика крайне невыгодна. То есть обмана по сути нет, но преимущества «нулевой франшизы» привлекают новых клиентов через рекламную кампанию.

Не менее распространенным случаем является включение нулевой франшизы только в особых случаях (что маловероятно). Но в рекламной компании об этом не говорят, и весь страховой пакет представляется очень дешевым и выгодным. На самом деле получается наоборот.

Читайте также:  Бизнес-план разведение форели

Собственный штраф. Другой тип тактического боя. Чаще всего это происходит в случае угона автомобиля и полной «гибели» транспортного средства при определенных обстоятельствах. При этом размер франшизы (неоплаченной суммы) обычно очень высок.

То есть вы застраховали машину, но не обратили внимание на то, что в случае угона или полного уничтожения по вашему договору начинает действовать франшиза. Или они сделали, но не предали его, потому что, хоспад, кому нужно украсть мою старую, а я езжу осторожно. И тогда появляется возможность. И . и вы получаете в качестве выплаты страховую сумму, которая далека от полной стоимости автомобиля. И вы ничего не можете с этим поделать.

В общем, будьте осторожны. Все, что написано в договоре, нужно максимально четко понимать еще до подписания. 

Схемы мошенничества также распространены в бизнесе, поэтому выбирайте внимательно. Для начала вы можете ознакомиться с рейтингом самых популярных франшиз. 

В каких страховых полисах встречается франшиза

К сожалению, но очень часто страховые полисы (автомобили или те, которые нужны для выезда за границу) покупаются не потому, что человек действительно хочет себя защитить, а потому, что этого требуют правила. Конечно, чем дешевле такой полис, тем лучше для человека. В конце концов, если бы на то была его воля, он бы вообще не купил это. Но куда идти.

Поэтому с энтузиазмом рассматривается возможность включения франшизы в такую ​​политику. Ведь это помогает страхователю сэкономить. Ну, страховщикам все равно. Так даже лучше.

Чаще всего франшиза бывает четырех типов:

  • ШЛЕМ. Полис автострахования.
  • ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
  • Полисы страхования жизни и здоровья граждан, намеревающихся выехать за границу.
  • Страховой полис на имущество, конфискованное по ипотечной ссуде.

В случае страхования жизни и здоровья для путешествий за границу франшиза обычно является условной (если страховой случай меньше франшизы, страховщик ничего не платит, если больше – все оплачивает) с фиксированной стоимостью. И в 99,9% случаев размер франшизы довольно большой. За что?

это просто. Не забывайте, что страховой компании все равно невыгодно платить вам страховку. А когда франшиза условная и к тому же большая, страховщик часто ничего не платит. Потому что люди, даже если они покалечены за границей, не критичны и в меньшей степени, чем эта франшиза. Следовательно, за такое количество дел платить не нужно.

Как вернуть франшизу?

также возможен возврат франшизы. Но не везде и не всегда. Чаще всего такие случаи встречаются в автостраховании, когда речь идет о полисе КАСКО. Однако и там, чтобы вернуть франшизу, придется выполнить множество условий. И главное – не быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы обычно возмещается страховкой правонарушителя.

Пример. Вы приобрели полис КАСКО у Fear & Co. Франшиза, предусмотренная в соглашении, составляет 20%. То есть в случае порчи вам не покроют 20% его стоимости. И после этого попадаешь в аварию, произошедшую по вине другого водителя, у которого был только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщик».

Ущерб исчислялся в 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страхование» при этом может выплатить вам оставшиеся 20% (то есть еще 80 000 рублей).

Чтобы применить такой пример на практике, необходимо выполнение следующих условий:

  1. Повреждения вашего автомобиля оценивают обе страховые компании.
  2. Протоколы и вся возможная информация о происшествии составляются для обеих компаний и должны быть заверены ГИБДД.
  3. Иск о компенсации оформляется двояко. Первый – получить компенсацию по полису КАСКО для вашей страховой компании. Второй – для возврата франшизы ОСАГО страховой компании виновного.
Читайте также:  Как заработать на Livejournal (ЖЖ)

И тут тоже есть нюансы. Так, например, иск о возмещении ущерба можно подать в течение трех лет с момента аварии. Однако, если к этому моменту повреждение уже было устранено, вы вряд ли добьетесь успеха и денег не увидите.

И если виновник аварии не установлен, вопрос о возмещении франшизы обычно возвращается в суд, как и остальные иски.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

В чем преимущества для застрахованного:

  • Уменьшите стоимость страхового полиса. Как правило, полисы, включающие франшизу, на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это предварительное условие (например, выезд за границу), вы можете сэкономить деньги с помощью франшизы.
  • Сокращение сроков обработки и количества документов. Поскольку страховая компания, если она включена в полис франшизы, меньше рискует своими финансами, оформить такой полис проще. Часто для этого требуется меньше документов, и проверка проходит быстрее.

В чем преимущества страховой компании:

  • В случае претензии компания заплатит меньшую сумму. То есть меньше затрат. А в некоторых случаях он останется полностью со своими деньгами.
  • Случаи незначительного ущерба, который благодаря франшизе ложится на плечи застрахованного, аннулируются. И это меньшая трата всех ресурсов – как рабочего времени, так и финансов.
  • Возможность привлечь больше клиентов за счет снижения стоимости полиса.

Какие недостатки у застрахованного:

  • Компенсация при наступлении страхового случая ниже, а иногда и вовсе отсутствует.
  • Бюрократические трудности, с которыми сталкивается застрахованный в случае попытки получить компенсацию по полису.
  • Если говорить о страховании дорогостоящих вещей, то объем мелкого ремонта может превышать премию по комплексному страхованию. Другими словами, нужно было сразу покупать полис без излишеств, потому что ремонт за свой счет теперь дороже.

В чем недостатки страховой компании:

  • Об этом можно поспорить, но главный недостаток страховой компании – это общее снижение денежного потока, который идет в кассу.
  • Они также подчеркивают возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда они не получают страховые деньги из-за франшизы, хотя сами подписали договор с такими условиями.

Итог

важно понимать, что такое страховая франшиза. Даже если вы никогда не сталкивались с этой концепцией, вы, скорее всего, однажды столкнетесь. Все страховые услуги – полисы автострахования, страхования жизни, жилья и т.д. – все услуги так или иначе могут содержать особые банковские условия, позволяющие снизить стоимость полисов. И чрезвычайно важно точно понимать, чем вы рискуете, принимая полис с франшизой. А для этого нужно понимать, что такое франшиза.

Обладая знаниями, вы сможете проанализировать необходимость заключения полиса с франшизой с точки зрения общей, а не мгновенной выгоды. Потому что, как правило, скидка на страховой полис, возникающая при включении в него франшизы, не позволяет думать о возможных последствиях. И в итоге «переплата» выше.

Самое главное, разобравшись, как это работает и как должно работать, вы сможете различать мошеннические схемы и более уверенно чувствовать себя в процессе получения компенсации по страховым случаям.

это все. Мы решили вопросы «что такое франшиза в страховании» и «для чего она нужна». А теперь мы рекомендуем вам еще больше расширить свой кругозор и узнать, что такое бизнес-франшиза, а может быть, даже выбрать для себя новую франшизу или выбрать что-то из популярных франшиз. 

По материалам бизнесменов

Рейтинг
( Пока оценок нет )
pitovaxi/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Идеи малого бизнеса
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: